Comment les banques gagnent de l’argent
Dans les coulisses de la finance

Comment les banques gagnent de l’argent

7 cartes et 4 questions rapides. Environ 2 min.

La leçon en entier

  1. L’argent que tu déposes à la banque ne dort pas dans un coffre à ton nom. Il est en grande partie prêté à d’autres particuliers et à des entreprises.

  2. Les banques versent aux épargnants un taux d’intérêt plus bas que celui qu’elles font payer aux emprunteurs. Cet écart est leur principale source de revenus. Les frais de cartes et de virements s’y ajoutent.

  3. Exemple : une banque verse 3 % par an sur les dépôts et prête à 9 %. Sur 1 000 000 $ US prêtés, cet écart de 6 points rapporte environ 60 000 $ US par an, avant les coûts et les prêts non remboursés.

  4. Quand la banque centrale relève son taux, les banques relèvent en général aussi les taux des prêts et des dépôts, souvent avec un temps de retard. Les taux des prêts montent souvent plus vite que ceux de l’épargne.

  5. Silicon Valley Bank (États-Unis, mars 2023) avait placé des dépôts dans des obligations à long terme qui ont perdu de la valeur quand les taux ont monté. Quand elle en a vendu une partie à perte, les déposants ont tenté de retirer environ 42 milliards de dollars en une journée. La banque s’est effondrée.

  6. Erreur fréquente

    Idée reçue : « L’argent à la banque est toujours sûr à 100 %. » La garantie des dépôts ne te couvre que jusqu’à un plafond par banque : 250 000 $ US aux États-Unis, 100 000 € dans l’UE, 2 milliards de roupies en Indonésie.

  7. À retenir

    Les banques gagnent l’écart entre ce qu’elles versent aux épargnants et ce qu’elles font payer aux emprunteurs. Elles font faillite quand elles perdent de l’argent et que les déposants perdent confiance en même temps.

Petit test

  1. Les revenus d’une banque viennent surtout…
    1. De l’écart entre taux des prêts et des dépôts
    2. De la vente de l’or de ses coffres
    3. De billets qu’elle imprime quand elle manque d’argent
    Les banques versent un taux bas aux épargnants et font payer un taux plus élevé aux emprunteurs. L’écart couvre leurs coûts et leur laisse un bénéfice.
  2. Quand la banque centrale relève ses taux, les taux des prêts, en général…
    1. Montent
    2. Baissent
    3. Restent figés pour toujours
    Les banques empruntent et prêtent autour du taux de la banque centrale, donc les taux des prêts le suivent en général à la hausse, souvent avec un temps de retard.
  3. Qu’est-ce qui a fait tomber Silicon Valley Bank en 2023 ?
    1. Des pertes sur obligations et une ruée sur les retraits
    2. Trop de prêts immobiliers impayés
    3. Un piratage qui a vidé ses comptes
    La hausse des taux a fait baisser la valeur de ses obligations à long terme. Quand ça s’est su, les déposants se sont rués vers la sortie. La plupart de ses dépôts dépassaient le plafond garanti.
  4. Aux États-Unis, la garantie des dépôts couvre…
    1. Jusqu’à 250 000 $ US par déposant et par banque
    2. Chaque dollar déposé, sans plafond
    3. Seulement les dépôts au-delà de 250 000 $ US
    Le plafond de la FDIC est de 250 000 $ US par déposant et par banque. Pour SVB, les autorités américaines ont choisi de protéger tous les dépôts, mais c’était une décision exceptionnelle, pas une promesse.

Les mots de cette leçon

Dans les coulisses de la finance

  1. Comment les banques gagnent de l’argent
  2. Comment fonctionne une Bourse
  3. Teneurs de marché et courtiers
  4. Les banques d’investissement
  5. Les gérants de fonds
  6. Les hedge funds
  7. Les notations de crédit
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