A principal receita de um banco geralmente vem...

Da diferença entre os juros dos empréstimos e dos depósitos

Da venda do ouro guardado nos cofres

Da impressão de dinheiro novo quando falta

O que derrubou o Silicon Valley Bank em 2023?

Perdas com títulos e uma corrida aos saques

Excesso de financiamentos imobiliários não pagos

Um ataque hacker que esvaziou as contas

Até US$ 250.000 por correntista, por banco

Cada dólar depositado, sem limite

Só depósitos acima de US$ 250.000

O dinheiro que você deposita no banco não fica guardado em um cofre com seu nome. A maior parte é emprestada a outras pessoas e a empresas.
Os bancos pagam aos poupadores uma taxa de juros menor e cobram uma maior de quem pega empréstimo. Essa diferença é a principal fonte de receita. Tarifas de cartão e de transferências somam mais um pouco.
Por exemplo: um banco paga 3% ao ano nos depósitos e cobra 9% nos empréstimos. Com US$ 1.000.000 emprestados, essa diferença de 6 pontos rende cerca de US$ 60.000 por ano, antes dos custos e da inadimplência.
Quando o banco central sobe os juros, os bancos costumam subir também as taxas dos empréstimos e dos depósitos, muitas vezes com atraso. Os juros dos empréstimos muitas vezes sobem mais rápido que os da poupança.
O Silicon Valley Bank (EUA, março de 2023) tinha aplicado depósitos em títulos de longo prazo, que perderam valor com a alta dos juros. Quando vendeu parte deles no prejuízo, os correntistas tentaram sacar cerca de US$ 42 bilhões em um só dia. O banco quebrou.
Erro comum
Mito: “Dinheiro no banco está sempre 100% seguro.” A garantia de depósitos só cobre até um limite por banco: US$ 250.000 nos EUA, € 100.000 na União Europeia e Rp 2 bilhões na Indonésia.
Ponto principal
Os bancos ganham com a diferença entre o que pagam aos poupadores e o que cobram de quem pega empréstimo. Eles quebram quando perdem dinheiro e, ao mesmo tempo, perdem a confiança dos correntistas.

A principal receita de um banco geralmente vem...
1. Da diferença entre os juros dos empréstimos e dos depósitos
2. Da venda do ouro guardado nos cofres
3. Da impressão de dinheiro novo quando falta
Os bancos pagam juros baixos aos poupadores e cobram juros mais altos de quem pega empréstimo. A diferença cobre os custos e ainda deixa lucro.
Quando o banco central sobe os juros, as taxas dos empréstimos geralmente...
1. Sobem
2. Caem
3. Ficam fixas para sempre
Os bancos captam e emprestam com base na taxa do banco central, então os juros dos empréstimos costumam acompanhar a alta, muitas vezes com atraso.
O que derrubou o Silicon Valley Bank em 2023?
1. Perdas com títulos e uma corrida aos saques
2. Excesso de financiamentos imobiliários não pagos
3. Um ataque hacker que esvaziou as contas
A alta dos juros derrubou o valor dos títulos de longo prazo do banco. Quando isso veio a público, os correntistas correram para sacar. A maior parte dos depósitos estava acima do limite garantido.
Nos EUA, a garantia de depósitos cobre...
1. Até US$ 250.000 por correntista, por banco
2. Cada dólar depositado, sem limite
3. Só depósitos acima de US$ 250.000
O limite do FDIC é de US$ 250.000 por correntista, por banco. No caso do SVB, as autoridades americanas decidiram proteger todos os depósitos, mas foi uma decisão excepcional, não uma promessa.