كيف تربح البنوك

الدرس كاملًا

1. المال الذي تودعه في البنك لا يقبع في خزنة عليها اسمك. معظمه يُقرَض لأشخاص آخرين وللشركات.

2. تدفع البنوك للمدخرين سعر فائدة أقل، وتفرض على المقترضين سعرًا أعلى. هذا الفارق هو دخلها الرئيسي. وتضيف رسوم البطاقات والتحويلات دخلًا آخر.

3. مثال: يدفع بنك 3% سنويًا على الودائع ويتقاضى 9% على القروض. على قروض قيمتها 1,000,000 دولار، يجلب هذا الفارق البالغ 6 نقاط مئوية نحو 60,000 دولار في السنة، قبل التكاليف والقروض المتعثرة.

4. عندما يرفع البنك المركزي سعر الفائدة، ترفع البنوك عادةً أسعار فائدة القروض والودائع أيضًا، وغالبًا بعد تأخير. وكثيرًا ما ترتفع فائدة القروض أسرع من فائدة الادخار.

5. كان بنك وادي السيليكون (SVB) في الولايات المتحدة (مارس 2023) قد وضع الودائع في سندات طويلة الأجل فقدت قيمتها مع ارتفاع أسعار الفائدة. وحين باع بعضها بخسارة، حاول المودعون سحب نحو 42 مليار دولار في يوم واحد. فانهار البنك.

6. خطأ شائع

   خرافة: «المال في البنك آمن 100% دائمًا». لا يغطيك تأمين الودائع إلا حتى حد معين لكل بنك: 250,000 دولار في الولايات المتحدة، و100,000 يورو في الاتحاد الأوروبي، و2 مليار روبية في إندونيسيا.

7. أهم نقطة

   تربح البنوك الفارق بين ما تدفعه للمدخرين وما تتقاضاه من المقترضين. وتنهار عندما تخسر المال ويفقد المودعون الثقة في الوقت نفسه.