Ngân hàng kiếm tiền từ đâu

Toàn bộ bài học

1. Tiền bạn gửi ngân hàng không nằm yên trong két sắt mang tên bạn. Phần lớn số tiền đó được đem cho người khác và doanh nghiệp vay.

2. Ngân hàng trả người gửi tiền lãi suất thấp hơn và thu lãi suất cao hơn từ người vay. Khoản chênh lệch đó là nguồn thu chính. Phí thẻ và phí chuyển tiền mang về thêm một khoản nữa.

3. Ví dụ: ngân hàng trả lãi 3% mỗi năm cho tiền gửi và cho vay với lãi suất 9%. Với 1.000.000 USD cho vay, khoản chênh 6 điểm phần trăm mang về khoảng 60.000 USD mỗi năm, chưa trừ chi phí và nợ xấu.

4. Khi ngân hàng trung ương tăng lãi suất, các ngân hàng thường tăng theo cả lãi suất cho vay lẫn lãi suất tiền gửi, nhưng hay chậm hơn một nhịp. Lãi suất cho vay thường tăng nhanh hơn lãi suất tiết kiệm.

5. Silicon Valley Bank (Mỹ, tháng 3/2023) đã dùng tiền gửi mua trái phiếu dài hạn, và số trái phiếu này mất giá khi lãi suất tăng. Khi ngân hàng bán lỗ một phần, người gửi tiền tìm cách rút khoảng 42 tỷ USD chỉ trong một ngày. Ngân hàng sụp đổ.

6. Sai lầm thường gặp

   Lầm tưởng: “Tiền gửi ngân hàng lúc nào cũng an toàn 100%.” Bảo hiểm tiền gửi chỉ bảo vệ bạn đến một hạn mức tại mỗi ngân hàng: 250.000 USD ở Mỹ, 100.000 euro ở EU, 2 tỷ rupiah ở Indonesia.

7. Điều cần nhớ

   Ngân hàng hưởng phần chênh lệch giữa lãi trả cho người gửi tiền và lãi thu từ người vay. Ngân hàng sụp đổ khi vừa thua lỗ vừa mất lòng tin của người gửi tiền.